そもそも頭金とは？頭金がなくても注文住宅は買える？

注文住宅を購入する際に支払うことのある頭金は、いったいどのようなものなのでしょうか？
ここからは、頭金とは何か、必要性や支払う金額の相場などを紹介します。

頭金とは

頭金とは、注文住宅の購入価格の内、住宅ローンを使わずに自己資金で支払う現金のことです。
たとえば、3,000万円の注文住宅を購入する場合に、住宅ローンの借入額が2,000万円ならば、自己資金1,000万円を頭金として支払うこととなります。

この時、頭金がいくら必要という事は決まっておらず、住宅ローンの借入額を増やして頭金を減らすことも可能です。
反対に、余裕があるならばローンの借入額を減らして、頭金をより多く支払っても良いでしょう。

つまり頭金とは、住宅ローンと合わせて注文住宅の購入費用を支払うために用意するお金になります。

頭金なしでも注文住宅の購入はできる？

手元に現金を残しておきたい方や、頭金の用意が難しい方などで、「頭金なしでも注文住宅は購入できるの？」と疑問をお持ちの方はいらっしゃいませんか。
結論、頭金なしでも注文住宅の購入は可能です。

ただし、事前に理解しておいた方が良い3つの注意点があるため紹介します。

注意点①月々の返済額と総支払額が高くなる

住宅ローンは借入額が大きくなるほど、月々の返済額と支払う利息が増えます。
家計を圧迫するような月々の返済額になると、生活が困窮してしまう可能性があるため、自分たちの生活に合った返済額になるように借入額を決めるとよいでしょう。

注意点②全額分の住宅ローンを借りられない可能性がある

住宅ローンの借入額の上限は、年収の7～8倍が目安となります。
もし、借入額の上限を上回る注文住宅の購入を検討している場合は、頭金が必要です。

注意点③諸費用を住宅ローンに組み込めない場合がある

注文住宅の購入には、大きく分けて物件価格と諸費用がかかります。

諸費用は、住宅ローンに組み込める場合と組み込めない場合があります。
利用する金融機関の住宅ローンに諸費用を組み込めない場合は、頭金で諸費用を支払うことになるため、事前に不動産会社や金融機関に確認するようにしましょう。

注文住宅の頭金はどのぐらい必要？

頭金に必要な金額は決まっていませんが、一般的な頭金の相場を目安にしてみると良いでしょう。

住宅金融支援機構が出しているデータによると、物件価格の10％～20％を自己資金として用意している方が多いです。

注文住宅購入時の頭金の平均

	2020年度	2019年度
注文住宅	619万円（17.5％）	621.9万円（18.0％）
土地付き注文住宅	440.5万円（10.0％）	443.2万円（10.4％）

※（）内は購入価格からみた頭金の割合
（参考：住宅金融支援機構　https://www.jhf.go.jp/files/400357456.pdf）
将来、注文住宅の購入を検討している方は、上記の表を1つの目安として頭金を用意するのも1つの選択肢と言えます。

頭金のほかにかかる注文住宅の諸費用とは

注文住宅の購入にかかる諸費用は大きく4つに分類ができ、そこからさらに細分化されます。

ここでは例として、土地の購入価格を2,000万円、住宅の購入価格を2,000万円、住宅ローンの借入額が4,000万円の条件で、注文住宅を購入する場合の諸費用の内訳を紹介します。

諸費用①土地の購入にかかる諸費用

まずは、土地の購入にかかる諸費用の目安を紹介します。

2,000万円の土地を購入した際にかかる諸費用の目安

項目	内容	金額
売買契約手付金	土地価格の約10％を契約時に先払い	200万円
仲介手数料	（土地価格の3％＋6万円）×税金	72万6,000円
売買契約書印紙代	土地価格が1,000万円～5,000万円の場合、1万円	1万円
登記費用	土地の課税標準額の1.5％	20万円
司法書士の報酬	登記にかかる代行手数料	5万円

売買契約手付金は土地の売買契約時に必要なお金ではありますが、厳密には諸費用ではなく、土地の購入価格の一部であるため住宅ローンに含められます。
ただし、売買契約時にはまだ住宅ローンの融資を受けられないため、一時的に自己資金で用意する必要があります。

場合によっては登記費用によっては、税率が軽減されることもあります。

諸費用②住宅の建築にかかる諸費用

住宅の建築にも建築費以外の諸費用がかかります。

2,000万円の住宅の建築にかかる諸費用の目安

項目	内容	金額
設計料	建築費の10%前後が目安	200万円
収入印紙代	建築費が1,000万円～5,000万円の場合、1万円	1万円
建築確認申請費	10万円前後が目安	10万円
土地家屋調査士の報酬	建物の表示登記にかかる代行手数料	10万円
司法書士の報酬	建物の所有権の登記にかかる代行手数料	5万円
水道加入料	水道を使えるようにするためのお金で自治体によって異なる	20万円
地鎮祭の費用	地鎮祭の開催費用や神主さんへの謝礼金	5万円
上棟式の費用	棟上げ式を行うための費用	10万円

地鎮祭や上棟式の開催は必須ではありません。
不動産会社の方と相談して開催するかしないかを決めましょう。

諸費用③住宅ローンの融資に必要な諸費用

続いて、土地の購入価格と住宅の購入価格を合わせて4,000万円の住宅ローンを組むときにかかる諸費用の目安を紹介します。

4,000万円の住宅ローンを組む場合の諸費用の目安

項目	内容	金額
金銭消費貸借契約書の収入印紙代	住宅ローンの借入額が1,000万以上、5,000万円以下ならば2万円	2万円
住宅ローン保証料	住宅ローンの借入額100万円あたり、約21,000円の場合	84万円
火災保険料	最長の10年プランの場合、40万円前後	40万円
司法書士の報酬	抵当権を設定する登記手続きの代行手数料	5万円

火災保険料は、加入するプランと年数を1～10年の間から選びます。
1年間のプランを選ぶと5万円以内に抑えることもできるため、諸費用を少しでも安くしたい方は、短い年数のプランに加入しても良いでしょう。

諸費用④その他の諸費用

こちらは、注文住宅の建築が終了してからかかる費用です。

その他の諸費用の目安

項目	内容	金額
引っ越し費用	引っ越し業者へ支払う費用	\60,000
家具家電の購入費用	家具家電を買い替える場合にかかる費用	別途必要な場合もある
退去費用	退去にかかるクリーニング費用など	別途必要な場合もある

その他の諸費用は人によって大きな差があります。
必要な費用を知りたければ、あらかじめ引っ越し業者や家電量販店に問い合わせて、見積もりを出してもらうこともおすすめです。

注文住宅の購入にかかる頭金は人によって異なる

いかがでしたでしょうか。
今回は、注文住宅にかかる頭金や諸費用について詳しく解説しました。

住宅ローンでいくらお金を借りられるのか、月々の支払額はいくらまでに抑えたいかなどをしっかりと話し合うとよいでしょう。
家計を圧迫せず、自分たちらしい生活ができるような注文住宅をぜひご検討ください。

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