つなぎ融資とは？住宅ローンとの違いをわかりやすく解説

注文住宅を建てる際、住宅が完成する前に土地代や建築費を支払わなければなりません。自己資金で賄えない場合は、「つなぎ融資」の利用を検討しましょう。

つなぎ融資とは

つなぎ融資とは、注文住宅の完成前に必要となる資金を一時的に借り入れるローンのことです。住宅ローンは住宅完成後に実行されますが、建築会社への支払いは、着工時や上棟時など、段階的に発生します。
例えば、建築費が2,000万円の場合、着工時に600万円、上棟時に600万円といったように、まとまった費用の支払いが求められるケースもあります。住宅ローン実行前に必要となる資金を、一時的に銀行から借り入れるのがつなぎ融資の役割です。
注文住宅を建てる際には、さまざまな費用が発生します。 住宅を建てる前に、このような大金を全額準備するのは難しい人も多いでしょう。つなぎ融資は、注文住宅の完成前の支払いに必要なお金を準備するために利用します。

＜注文住宅の完成前に必要な費用（例）＞

つなぎ融資の仕組み

つなぎ融資は住宅ローン実行までの期間、利息のみを支払います。住宅の引き渡し時に住宅ローンが実行され、そこでつなぎ融資の借入金を一括返済する仕組みです。
このため、つなぎ融資と住宅ローンは同じ金融機関で借り入れる必要があります。つなぎ融資を利用する場合、住宅ローン選びはつなぎ融資を取り扱う金融機関に絞りましょう。

つなぎ融資と住宅ローンの違い

つなぎ融資と住宅ローンは、どちらも住宅購入のために利用する融資ですが、いくつかの点で異なります。
つなぎ融資は住宅完成までの「つなぎ」として機能する短期融資であり、住宅ローンは長期的な返済計画に基づく本融資です。主な違いを以下の表にまとめました。

＜つなぎ融資と住宅ローンの違い＞

つなぎ融資が必要になるケースとは

つなぎ融資は、主に土地購入時や注文住宅の建築過程における支払い時に必要となります。
まず、土地を購入する場合、住宅ローンの実行前に代金を支払わなければなりません。しかし、住宅ローンは住宅完成後に実行されるため、土地代金の支払いではつなぎ融資を利用するのです。
また注文住宅の建築では、着工時や上棟時など、工事の進行に合わせて段階的に費用を支払う必要があります。一般的な支払いパターンとしては、着工時に建築費用の30%、上棟時に30%、完成時に残りの40%などを支払います。自己資金でこれらの費用を賄えない場合は、つなぎ融資の利用が必要になるのです。
つなぎ融資は住宅ローン実行前に必要となる、一時的な資金需要に対応するための融資です。土地の購入や建築費用の支払いをスムーズに行うために、必要に応じて活用しましょう。

注文住宅を建てる方必見！つなぎ融資のメリット・デメリットを解説

つなぎ融資とは、住宅ローン実行までの間、一時的に必要な資金を借り入れる制度です。
住宅ローンは家が完成し、引き渡しが終わってから実行されます。
注文住宅を建てる際には、土地の購入から建築費用まで、多額の資金が必要となりますが、土地購入や着工金など、住宅完成前に必要となる資金を、つなぎ融資でまかなうことができます。
今回は、つなぎ融資のメリットとデメリット、注意点などを詳しく解説していきます。

つなぎ融資のメリット

つなぎ融資には、主に2つのメリットがあります。

＜つなぎ融資のメリット＞

つなぎ融資のデメリット

つなぎ融資は資金繰りの面で大きなメリットがありますが、一方でデメリットもあり、注意が必要です。主なデメリットを確認しておきましょう。

＜つなぎ融資のデメリット＞

金利が高い

つなぎ融資は無担保のため、住宅ローンより金利が高めに設定されています。1年ほどの短期の借り入れではありますが、借入金額が多い場合は利息の支払いが負担になるおそれがあります。

事務手数料がかかる

つなぎ融資を利用すると事務手数料や印紙代などの諸費用が、住宅ローンとは別に発生します。これらの費用は金融機関によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

住宅ローン控除の対象外

住宅ローン控除は住宅完成後の居住要件があるため、つなぎ融資には適用されません。

工期が長引くと利息負担が増える

つなぎ融資の利息は、融資期間に応じて発生します。そのため、住宅の工期が予定よりも長引くと、その分利息の負担も増えるのです。

住宅ローンの選択肢が狭まる

つなぎ融資はすべての金融機関が取り扱っているわけではなく、住宅ローンと同じ金融機関で利用する必要がある場合が多いです。

つなぎ融資を利用する際の注意点

つなぎ融資は、住宅ローンと合わせて利用する金融商品です。そのため、住宅ローンを組む金融機関のつなぎ融資の条件をよく確認してください。金利や手数料、融資期間などを比較し、最適な金融機関を選びましょう。
計画的に利用すれば、夢のマイホーム実現が大きく前進します。しかし、金利や手数料などのデメリットも理解しておく必要があります。つなぎ融資の利用を検討する際は、メリットとデメリットを比較し、ご自身の状況に合わせて慎重に判断しましょう。

つなぎ融資の利用ステップと注意点は？スムーズな実現への流れを解説

土地の購入から住宅の完成、そして住宅ローン実行までの一連の流れの中で、つなぎ融資はどのように活用されるのでしょうか？
つなぎ融資を利用する場合の土地購入から住宅完成までの流れに沿って、つなぎ融資の利用ステップを解説しましょう。

つなぎ融資の利用ステップ

今回ご紹介するステップは一般的な流れであり、ケースによっては異なる場合があります。 金融機関や施工会社との打ち合わせの中で、具体的な流れを確認してください。

＜つなぎ融資の利用の流れ＞

つなぎ融資の申し込みに必要な書類

つなぎ融資の申し込みは住宅ローンと同時に行うと、書類提出が1度で済みます。一般的な必要書類についても、あわせて確認しておきましょう。

＜住宅ローン・つなぎ融資の必要書類＞

つなぎ融資にかかる費用は？シミュレーションで具体的に解説

つなぎ融資の利用を検討する際に、気になるのはその費用です。つなぎ融資は住宅ローンよりも金利が高めですが、実際にはどの程度の費用がかかるのでしょうか？
つなぎ融資の利息計算と、その他にかかる費用について詳しく解説します。

利息はいくらかかる？ つなぎ融資の利息計算

つなぎ融資の利息がいくらくらいになるのか、試算してみましょう。つなぎ融資の利息は以下の計算式で算出されます。

シミュレーションの前提条件

例えば、土地代金1,000万円、着工金500万円、中間金500万円のつなぎ融資を受け、年利3%、住宅完成までの期間が6ヶ月（180日）だった場合の利息を試算しました。

このケースでは約29.6万円の利息の支払いが必要になります。

※（括弧内は返済までの日数）

＜つなぎ融資の利息計算＞

つなぎ融資の事務手数料と印紙代

つなぎ融資の利息以外に、金融機関への事務手数料と印紙代も必要となります。
事務手数料は金融機関によって異なりますが、一般的には11万円程度です。印紙代は融資額に応じて、以下の表のように定められています。

＜印紙代＞

つなぎ融資の審査基準は？金融機関選びのポイントを解説

つなぎ融資を利用する際には、審査に通るための準備と、最適な金融機関選びが重要となります。

つなぎ融資の審査基準

つなぎ融資を受けるためには、まず住宅ローンの審査に通過する必要があります。住宅ローンの審査基準は、主に3点について確認を。
また、つなぎ融資の審査基準は金融機関によって異なる場合があります。事前に審査基準を確認しておくと、スムーズに手続きを進めていけるでしょう。

＜住宅ローンの3つの審査基準＞

つなぎ融資を受ける金融機関の選び方

つなぎ融資を受ける金融機関を選ぶ際には、4つのポイントを参考にしましょう。

＜金融機関を選ぶ4つのポイント＞

つなぎ融資以外の資金調達方法は？住宅メーカー選びの重要性を解説

注文住宅を建てる場合、完成前に必要となる支払いを自己資金でまかないきれない人は、つなぎ融資の利用が視野に入ります。つなぎ融資は金利が高めで手数料もかかるため、利用したくないと考える人もいるのではないでしょうか。
最近では、住宅ローンの総額を複数回に分けて受け取れる「分割融資」や、着工時に実行される住宅ローンといった商品も出てきました。しかし、つなぎ融資に比べると取り扱う金融機関は少ないため、利用できる人は限定的といえます。
住宅ローンの種類や資金計画に不安がある場合は、住宅メーカーや工務店への相談がおすすめです。

注文住宅専門の会社の多くは、つなぎ融資や分割融資を受けられる金融機関と提携しています。相談すれば、他社も比較検討しながら、最適な資金調達方法をスムーズに見つけられるはずです。
まず信頼できる住宅メーカーを選び、資金計画の不安や疑問を解消し、安心して家づくりを進めましょう。